Краткий комментарий для Портала о недвижимости "Bpn.ru" по теме "Что сделать, чтобы не выплачивать кредит наследодателя квартиры?"
"bpn.ru" – Большой Портал Недвижимости, который представляет лучшие аналитические, информационные материалы о мировом и российском рынках недвижимости, их строительной составляющей, решил выяснить, что сделать, чтобы не выплачивать кредит наследодателя квартиры?
Данный вопрос, как показывает практика, достаточно актуальный.
Свой краткий комментарий предоставил главный научный консультант компании "Юридическая служба столицы", к.ю.н. Д.А. Ястребов.
В частности, Д.А. Ястребов отметил, что лиц, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя. И здесь изначально следует учитывать ряд важных нюансов:
Во-первых, по долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства;
Во-вторых, проценты на сумму кредита продолжают начисляться и после смерти заемщика и погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении;
В-третьих, банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.
Вопрос о том, как не платить кредит, если человек умер, стоит начать определять, по возможности, как можно скорее, после его смерти. Для этого необходимо собрать все документы по кредиту (кредитам).
Типичная ситуация, которую часто приходится слышать от клиентов, которые приходят на юридическую консультацию: после смерти заемщика погашение по кредиту прекращается и банк начинает беспокоиться, при этом продолжая начислять и проценты по кредиту, и пени за просрочку. Затем, банк, узнав о смерти заемщика, предъявляет требование о погашении кредита со всеми процентами и пенями наследникам или поручителям (при их наличии). Данное требование законно, что подтверждено и Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».
Возникает очевидный вопрос:
"bpn.ru" – Большой Портал Недвижимости, который представляет лучшие аналитические, информационные материалы о мировом и российском рынках недвижимости, их строительной составляющей, решил выяснить, что сделать, чтобы не выплачивать кредит наследодателя квартиры?
Данный вопрос, как показывает практика, достаточно актуальный.
Свой краткий комментарий предоставил главный научный консультант компании "Юридическая служба столицы", к.ю.н. Д.А. Ястребов.
В частности, Д.А. Ястребов отметил, что лиц, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя. И здесь изначально следует учитывать ряд важных нюансов:
Во-первых, по долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства;
Во-вторых, проценты на сумму кредита продолжают начисляться и после смерти заемщика и погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении;
В-третьих, банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.
Вопрос о том, как не платить кредит, если человек умер, стоит начать определять, по возможности, как можно скорее, после его смерти. Для этого необходимо собрать все документы по кредиту (кредитам).
Возникает очевидный вопрос:
можно ли снизить размеры неустойки в рассматриваемом случае?
Неустойка (штраф, пеня) представляет собой денежную сумму, которая определена законом или договором, которую должник обязан внести кредитору в случае, если он не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательства, например, в случае просрочки исполнения.
По долгам наследодателя наследник отвечает с момента принятия наследственного имущества, которое таковым считается с момента открытия наследства вне зависимости от времени, когда оно было фактически принято. При этом, датой открытия наследства является день смерти наследодателя.
Таким образом, по долгам наследник отвечает с момента смерти наследодателя, поэтому он должен быть готовым к внесению очередного платежа по кредиту и/или к тому, что банк, помимо основного платежа, потребует оплаты неустойки. Однако, существует возможность снизить размер неустойки.
Банк ведь не понес крупные финансовые проблемы и не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на 2-3 месяца позже срока, его убытки признаются незначительными.
Также, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту является не преднамеренный отказ, а была смерть заемщика. Ведь, в ряде случаев, заемщики не всегда в курсе того, что на их умершем родственнике «висел» кредит.
Также популярна ситуация, если наследована квартира, находящаяся в ипотеке.
Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В этом случае, банком будет произведена замена умершего должника на его наследника. А при отсутствии у наследника возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследника производит выплаты внесенных должником сумм.
Важно указать на то, что если квартира, которая приобретена по ипотечному кредиту, – это единственное жилье наследника, то, чтобы не остаться на улице, ему придется найти средства выплатить кредит.
Однако, есть не менее сложные спорные правовые ситуации, когда, например, члены семьи умершего должника, которые пользуются его имуществом (к примеру, зарегистрированные и проживающие в квартире), не все могут быть наследниками. Это означает, что долги умершего на них «не переходят», но если на квартиру было обращено взыскание банка, то они теряют право ею пользоваться и подлежат выселению.
При этом, здесь имеется ряд сложностей и ограничений, регулируемых жилищным и семейным законодательством Российской Федерации: не могут быть нарушены права членов семьи, которые не имеют иного жилья, а также права несовершеннолетних детей. Если же квартира завещана несовершеннолетним, то они тоже приобретают долги завещателя. Но, в этом случае, оплачивать долг будут законные представители детей – родители или опекуны.
Следует особо указать на ситуацию, когда кредит застрахован. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что, банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения, если конечно хватит страховой суммы. Но, страховщики не каждую смерть признают страховым случаем.
В соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением двух случаев:
1. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Кроме того, Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Как правило, не признаются страховыми случаями (т.н. «исключения из страхового покрытия») события:
- происшедшие вследствие умышленных действий Страхователя/Застрахованного, Выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая; причинения Страхователем/Застрахованным себе телесных повреждений;
- происшедшие вследствие самоубийства в течение первых 2 (двух) лет страхования такого Застрахованного лица, за исключением доведения Застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц;
- происшедшие вследствие алкогольного отравления Застрахованного, отравления в результате употребления Застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ; дорожно-транспортного происшествия, если Застрахованный управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо передал управление лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему права на управление транспортным средством;
- происшедшие вследствие причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного;
- происшедшие вследствие всякого рода военных действий, учений, маневров, мероприятий, действий иностранного противника (вне зависимости от факта объявления войны); гражданских войн, гражданских волнений и беспорядков, мятежей, восстаний, забастовок;
- происшедшие вследствие занятий любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими опасными видами спорта на любительской основе: авто-, мотоспорт, альпинизм, спелеология, бокс, фридайвинг, скайсерфинг, дайвинг (глубина погружения более 25 метров), кайтинг, бейсджампинг, экстремальные водные виды спорта, парашютный спорт, парапланеризм, дельтапланеризм, конный спорт, боевые единоборства, экстремальные виды велосипедного спорта, поездки или управления мотоциклом, мотороллером, маломерным судном или снегоходом. и т.п...
Это типовые условия страхования, которые могут быть более конкретизированы.
Важно отметить, что действующее законодательство разрешает отказаться от выплаты долгов, оставшихся после смерти близкого человека – наследодателя.
Например, если долги наследодателя в сумме превышают стоимость наследуемого имущества, то проще будет отказаться от наследства. Причем отказ должен быть оформлен нотариально.
Иногда это единственный правильный выход из положения, особенно если размер долгов намного превышает размер предполагаемого наследства. Отказ от наследства избавит от судебных процессов и от общения с представителями службы судебных приставов/коллекторов.
Верное решение можно принять, сравнив размер наследства и величину долгов, оставшихся после умершего.
Неустойка (штраф, пеня) представляет собой денежную сумму, которая определена законом или договором, которую должник обязан внести кредитору в случае, если он не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательства, например, в случае просрочки исполнения.
По долгам наследодателя наследник отвечает с момента принятия наследственного имущества, которое таковым считается с момента открытия наследства вне зависимости от времени, когда оно было фактически принято. При этом, датой открытия наследства является день смерти наследодателя.
Таким образом, по долгам наследник отвечает с момента смерти наследодателя, поэтому он должен быть готовым к внесению очередного платежа по кредиту и/или к тому, что банк, помимо основного платежа, потребует оплаты неустойки. Однако, существует возможность снизить размер неустойки.
Банк ведь не понес крупные финансовые проблемы и не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на 2-3 месяца позже срока, его убытки признаются незначительными.
Также, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту является не преднамеренный отказ, а была смерть заемщика. Ведь, в ряде случаев, заемщики не всегда в курсе того, что на их умершем родственнике «висел» кредит.
Также популярна ситуация, если наследована квартира, находящаяся в ипотеке.
Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В этом случае, банком будет произведена замена умершего должника на его наследника. А при отсутствии у наследника возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследника производит выплаты внесенных должником сумм.
Важно указать на то, что если квартира, которая приобретена по ипотечному кредиту, – это единственное жилье наследника, то, чтобы не остаться на улице, ему придется найти средства выплатить кредит.
Однако, есть не менее сложные спорные правовые ситуации, когда, например, члены семьи умершего должника, которые пользуются его имуществом (к примеру, зарегистрированные и проживающие в квартире), не все могут быть наследниками. Это означает, что долги умершего на них «не переходят», но если на квартиру было обращено взыскание банка, то они теряют право ею пользоваться и подлежат выселению.
При этом, здесь имеется ряд сложностей и ограничений, регулируемых жилищным и семейным законодательством Российской Федерации: не могут быть нарушены права членов семьи, которые не имеют иного жилья, а также права несовершеннолетних детей. Если же квартира завещана несовершеннолетним, то они тоже приобретают долги завещателя. Но, в этом случае, оплачивать долг будут законные представители детей – родители или опекуны.
Следует особо указать на ситуацию, когда кредит застрахован. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что, банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения, если конечно хватит страховой суммы. Но, страховщики не каждую смерть признают страховым случаем.
В соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением двух случаев:
1. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.
2. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Кроме того, Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Как правило, не признаются страховыми случаями (т.н. «исключения из страхового покрытия») события:
- происшедшие вследствие умышленных действий Страхователя/Застрахованного, Выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая; причинения Страхователем/Застрахованным себе телесных повреждений;
- происшедшие вследствие самоубийства в течение первых 2 (двух) лет страхования такого Застрахованного лица, за исключением доведения Застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц;
- происшедшие вследствие алкогольного отравления Застрахованного, отравления в результате употребления Застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ; дорожно-транспортного происшествия, если Застрахованный управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо передал управление лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему права на управление транспортным средством;
- происшедшие вследствие причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного;
- происшедшие вследствие всякого рода военных действий, учений, маневров, мероприятий, действий иностранного противника (вне зависимости от факта объявления войны); гражданских войн, гражданских волнений и беспорядков, мятежей, восстаний, забастовок;
- происшедшие вследствие занятий любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими опасными видами спорта на любительской основе: авто-, мотоспорт, альпинизм, спелеология, бокс, фридайвинг, скайсерфинг, дайвинг (глубина погружения более 25 метров), кайтинг, бейсджампинг, экстремальные водные виды спорта, парашютный спорт, парапланеризм, дельтапланеризм, конный спорт, боевые единоборства, экстремальные виды велосипедного спорта, поездки или управления мотоциклом, мотороллером, маломерным судном или снегоходом. и т.п...
Это типовые условия страхования, которые могут быть более конкретизированы.
Важно отметить, что действующее законодательство разрешает отказаться от выплаты долгов, оставшихся после смерти близкого человека – наследодателя.
Например, если долги наследодателя в сумме превышают стоимость наследуемого имущества, то проще будет отказаться от наследства. Причем отказ должен быть оформлен нотариально.
Иногда это единственный правильный выход из положения, особенно если размер долгов намного превышает размер предполагаемого наследства. Отказ от наследства избавит от судебных процессов и от общения с представителями службы судебных приставов/коллекторов.
Верное решение можно принять, сравнив размер наследства и величину долгов, оставшихся после умершего.
